자산 관리 첫걸음은 명확한 목표 설정
1979년 하버드 경영대학원에서 입학생을 대상으로 자산관리 첫걸음 ‘졸업 후 무엇을 할 것인가’라는 질문을 했다. 그러자 3%만 명확한 목표를 종이에 기록했고 13%는 목표는 있지만 기록하지 않았고 나머지 84%는 구체적인 목표가 없다고 답했다.
그리고 10년 후인 1989년 다시 인터뷰했다. 그러자 13% 그룹은 84% 그룹보다 수입이 2배 많았고 명확한 목표를 기록했던 3%는 나머지 97%보다 10배의 수입을 올리고 있었다. 이는 목표 설정의 중요성을 보여주는 사례다. 자산 관리도 목표 설정이 중요하다. 장기 수익률을 크게 바꿀 수 있기 때문이다.
57세 사업가인 J 씨는 펀드 투자를 오랫동안 했다. 장기 투자와 분산투자를 함께 시행해 왔지만 금융 위기 이후 수익률이 저조해 마음고생이 많았다. 위기 이후 세계경제는 선진국을 중심으로 회복돼 갔지만 정기적인 리밸런싱이 없었던 J 씨의 포트폴리오 수익률은 그에 미치지 못했다. J 씨는 시장의 트렌드에서 소외되는 것을 알았지만 원금 회복에 대한 미련 때문에 포트폴리오를 조정하지 못했다.
J 씨는 특정 시간 혹은 특정 수익률 뒤 투자 비중을 조정하겠다는 리밸런싱 목표 설정이 없었다. 이에 따라 그동안 포트폴리오 재조정이 없었고 금융 위기 이후 선진국 중심의 경기 회복의 수혜도 볼 수 없었다. 일반적으로 6개월 혹은 1년에 한 번씩 전문가와 상담, 리밸런싱을 진행하는 게 좋다. 따라서 주기적인 상담이 가능하게끔 J 씨의 수익률을 휴대전화 문자로 안내해 주는 ‘수익률 알리미 서비스’를 설정했다. 그 후 글로벌 자산 배분을 통한 리밸런싱을 진행했다.
국내 펀드 중 절반은 배당주 펀드로 변경했다. 정부의 배당 활성화 정책에 따라 기업들은 주주 환원 정책을 확대할 것이고 저금리 상황에서 고배당은 더 매력적일 것이다. 따라서 장기적 관점에서 자산 배분의 한 방법으로 국내 배당주 펀드를 편입했다.
해외 펀드 중 일부는 신흥국 컨슈머 펀드로 변경했다. 럭셔리 브랜드, 카지노, 인터넷, 헬스 케어 등 소비 관련 수혜를 볼 수 있는 아시아 기업에 투자하는데 고객 자산관리 첫걸음 기반 확대와 함께 높은 성장률을 기록하고 있는 중국 인터넷 산업의 수혜를 볼 수 있다.
배당주 펀드와 소비재 펀드로 대응
15%는 선진국 컨슈머 펀드로 변경했다. 유럽을 비롯한 선진국 경기 회복 및 소비 전망이 유망함에 따라 긍정적 결과가 기대된다.
또 지수형 주가연계증권(ELS)을 10% 편입했는데 이는 기초 자산 지수가 55% 이상 하락하지 않으면 약 7% 수준의 수익을 얻을 수 있는 상품으로 변동성 축소가 기대된다.
과세가 되는 해외 주식형 펀드는 연금저축계좌를 적극 활용하길 추천한다. 과세 이연에 따라 세금으로 나갈 자금까지 투자할 수 있어 더 효과적이다. 그리고 노후에는 낮은 세율로 연금을 받을 수 있다. J 씨는 아직은 왕성하게 활동하지만 점차 노후를 준비해야 하는 시기다. 따라서 위험과 수익률을 관리하기 위해 꾸준히 관심을 갖고 주기적으로 자산 관리자와 상담할 필요가 있다.
Course
근로소득으로 번 돈이 그냥 묻혀있는 것이 아니라, 열심히 일을 해서 살아 움직이도록 만드는 법을 배웁니다.
개인재무제표 작성을 통해 재무적강점과 약점을 파악하고, 문제점 개선을 통해 수익은 올리고 비용은 줄일수 있습니다.
소액으로 분산투자, 장기투자를 통해 성공적인 투자성과를 올리는 방법을 배웁니다.
부동산 현황과 향후의 전망을 통해 내집마련을 위한 가장 적합한 방법을 배웁니다.
소득만큼 올바른 지출관리도 중요하기 때문에 대출이자를 줄이는 방법과 신용관리를 배웁니다.
100세 인생을 바라보면서 살기 때문에 보험과 연금의 필요성과 상품의 선택기준을 제시해 드립니다.
한국FP협회 정회원 및 강사
KFG(주) 공인재무설계사
재테크초년생을 위한 100% 자산관리 강의로 모든 사람을 대상으로 합니다.
‘작은 부자는 노력이 만들고, 큰 부자는 하늘이 만든다’라는 속담이 있습니다.
하늘이 내려준 타고난 부자가 아니라면, 누구든지 어느 정도 노력만으로도 작은 부자가 될 수 있다는 뜻입니다.
이 강의는 일확천금(一攫千金)을 버는 꿈같은 이야기가 아닙니다.
누구나 작은 부자가 될 수 있도록 부자 마인드를 심고 실천할 수 있도록 만든 재테크 초년생의 자산관리 첫걸음 가이드입니다.
마치 땅에 씨앗을 심고 물을 주는 것처럼 지금 당장 작고 사소한 일부터 시작하시기 바랍니다.
싹이 돋고 줄기가 굵어지면서 큰 나무를 만들고 울창한 숲이 되는 것처럼,
시작은 미약할 순 있어도 시간이 지나면서 점차 작은 부자로 바뀌게 될 것입니다.
이 강의를 통해 이 세상의 모든 재테크 초년생들이 재무적 안정을 얻고 경제적 자유를 누리기를 희망합니다.
1강 - 불확실한 미래 대비
2강 - 재무설계가 필요한 시기
3강 - 개인 재무제표의 작성
4강 - 저축
5강 - 투자의 기본
6강 - 펀드 투자
7강 - 보험
8강 - 연금
9강 - 내집마련
10강 - 대출
[애널리스트의 자산관리 첫걸음 마켓뷰]자산관리 첫걸음은 안전-투자자산의 배분
이영철 대신증권 연금사업센터장
“모든 이로 하여금 자신의 돈을 세 부분으로 나누게 하되 3분의 1은 토지에, 3분의 1은 사업에 투자하도록 하고, 나머지는 예비로 남겨두게 하라.”
기원후(AD) 500년경 편찬된 탈무드에 나오는 구절이다. 자산배분은 아무리 강조해도 지나치지 않은 투자의 기본 원리다. 특히 요즘처럼 증시 변동성이 클 때는 자산배분으로 손실 위험을 최대한 낮추는 것이 중요하다.
자산배분이란 어떠한 상황에서도 돈을 자산관리 첫걸음 벌 수 있는 포트폴리오를 구축하는 것이다. 금융공학을 활용해 같은 수익 대비 위험이 가장 낮거나 같은 위험 대비 수익이 가장 높은 자산으로 돈을 나눠 담는 식이다. 어떤 자산에서 손실이 발생해도 다른 자산에서 수익을 낼 수 있도록 자산관리 첫걸음 전체 포트폴리오를 안정적으로 관리하는 게 목표다.
이는 ‘계란을 한 바구니에 담지 말라’는 분산투자와는 다른 뜻이다. 비슷한 흐름으로 움직일 가능성이 높은 반도체를 여러 종목으로 나눠 자산관리 첫걸음 매수하거나 동일 섹터 펀드를 여러 개 나눠 편입하는 것은 자산배분이 아니라 자산관리 첫걸음 분산투자에 해당한다. 각 자산 간의 상관관계가 낮아 서로 다른 방향으로 움직이는 곳에 투자하는 것이 자산배분의 핵심이다. 위험이 서로 상쇄되도록 종목이나 상품을 구성해야 한다.
자산배분을 할 때 자신의 투자 성향을 바탕으로 안전자산과 투자자산의 비율을 정하는 것이 먼저다. 각 자산관리 첫걸음 자산군에 몇 개의 상품으로 포트폴리오를 구성할 것인지를 결정해야 한다. 절대수익형 상품, 주식 배당이나 해외 채권 등 주기적으로 일정 수익이 들어오는 인컴형 상품, 자산배분형 상품, 4차 산업혁명 관련 펀드 등을 고려할 만하다. 최근에 각광받고 있는 EMP(ETF Managed Portfolio) 펀드나 타깃데이트펀드(TDF) 등도 좋은 대안이 될 수 자산관리 첫걸음 있다.
장기 투자를 할 때는 수수료 비용도 잘 따져야 한다. 같은 유형의 상품도 수수료가 저렴하면 10년, 20년 후 투자 수익률이 크게 달라진다. 자산배분 효과를 누리면서 수수료가 저렴한 로보어드바이저 펀드를 일정 비중 담는 것도 효과적인 투자 자산관리 첫걸음 전략이다. 긴급 상황에 대비한 목돈을 비롯해 노후 필수자금을 마련하는 것이 목표라면 연금 상품도 포트폴리오에 꼭 담아야 한다.
100세 시대를 넘어 120세 시대라는 말이 나온다. 하지만 경제적으로 넉넉하지 못한 100세 시대는 오히려 고통이 될 수 있다. 기대수명이 길어진 만큼 투자할 수 있는 시간은 더 늘어났다. 자산배분은 곧 시간에 투자하는 것이다. “투자자가 유일하게 누릴 수 있는 공짜 점심은 자산배분뿐”이라는 격언을 기억할 때다.
자산관리 첫걸음
재태크의 첫걸음, 자산관리(비용관리)가 기초가 되어야 한다.
자산이란? 지식백과를 통해 찾아보면 축약하여 유형/무형의 구체적인 물품, 재화, 권리 등과 같은 O O O . .
이론 공부를 하고자 함이 아니기 때문에, "무엇이든 지금 당장 현금화 할 수 있는 것" 곧 "돈"을 말합니다.
돈에 대한 자산은 부채까지도 포함합니다. 왜냐하면 현재 채무가 있다는 것은 갚아야 할 비용이기 때문이죠.
흔히, 부자들은 '부(富)를 다루는 자신들만의 방법'이 있고, 그의 2세대(자녀)는
부모의 영향을 받아 자연스럽게 그 환경안에서 자산관리의 능력을 습득하게 됩니다.
그렇지 않은 사람들은 투자(부를 다루는 방법)에 대한 공부를 위하여 시간을 들여야 하고,
또한 그 방법이 자신의 성향과 맞는지 시행착오를 겪을 수 밖에 없습니다.
아직 준비되지 않는 분들을 위한 노하우~
그 첫걸음 : 비용관리 입니다.
자산관리는 "돈을 모으는 과정보다 비용을 어떻게 컨트롤 하느냐가 제일 중요한 요점" 입니다.자산관리 첫걸음
"인베스코 : 인생은 계절과 같고, 인생의 겨울을 맞이하기 전에 자생적인 생태계를 구축해야 편안한 부를 이룰 수 있다."
생애주기(Life Cycle)에 따른 자생적인 생태계(자산증식 : Seed Money)
| 봄 (유년기~청소년기) | 여름 (20대~30대) | 가을 (40대~50대) | 겨울 (60대~생애마감) |
| * A유형: 자산관리의 환경 안에 있는 자 * B유형: 일반적인 유형의 자 | * A유형: 기본적인 투자 유형_재태크 시작 * B유형: 생활에 바쁨 (투자고민 시간 없음) | * A유형: 분산투자로 자산의 증식 * B유형: 투자에 대한 두려움으로 탈선 | * A유형: 편안한 노후생활과 생애마감(증여) * B유형: 죽을 때까지 노동을 해야 함. |
Seed Money : 한 해 농사를 위한 벼(재태크 종자돈)의 모판은 "봄"부터 준비해야 하는 것이 좋습니다.
일반적인 B유형은 "여름"의 시기부터 재태크를 위한 종자돈(Seed Money)를 위한 개념 "을 잡아야 합니다.
그 시작이 바로 "개인의 소득의 격차에 대한 사회적 편견을 갖기보다는, 자기 소득에 따른 비용을 최적화 " 해야 한다는 것입니다.
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